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孩子买保险其实很简单,3套方案教会宝妈不 [复制链接]

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孩子的出生是家里的头等大事,幸福紧张的宝爸宝妈们总想做最好的准备来迎接新生命的诞生。

可怜天下父母心,最好的总是要留给孩子,买保险亦如此,我有一位久未联系的朋友前几天突然向我咨询孩子买保险的事,我的印象中她好像还没有生孩子吧,原来,6月底是她的预产期,这心操的有点过急了。

当父母的也总是很大方,前年,有个客户给1岁的儿子买了份保险,年交多,重疾保额却只有20万,为啥会这样?

类似于这位母亲的非常多,一年花好几千,甚至上万。

但问题是,花了这么多钱,保障反而很差。

重疾保额只有一二十万,出了事够用吗?

其实,孩子的保险真不贵,想配置齐全也很容易。

今天咱们来聊聊,如何给孩子买保险。

01

正确思路

做任何事情,正确的思维逻辑很重要,在买保险上同样适用,买保险就应该按照以下流程走:风险分析→方案制定→动态调整

1、风险分析

身为父母,担心孩子无非是这两点:身体健康和学习优秀,孩子的大部分支出也紧紧围绕这两块。

首先,要知道孩子健康风险来自于两方面:意外伤害和疾病。

谁也无法预测哪天会来意外和疾病,比较可行的就是做到未雨绸缪,面对重大意外和疾病,大部分家庭是没有这么多金钱储备的,最好的办法还是通过保险来实现,具体的产品有:意外险、医疗险、重疾险。

其次,孩子的学习既花钱也操心,学费、培训费、未来上大学的费用等都是每位家长身上沉甸甸的担子,唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流。

确保家庭现金流健康的最根本就是父母健康且收入稳定,父母的健康同样可以通过保险来保障,稳定现金流一方面可以通过创收来解决,一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有:教育年金险

通过上面的分析,可见,孩子的风险来自于自身健康和父母的保障,因此,少儿保险方案配置的思路是:先大人、后小孩,先社保、后商保。

父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础,少儿保险规划是有效补充部分。

2、方案制定

首先解决父母保障和社保之后,才是商业保险的方案制定。通常一份完整的少儿保障方案由:意外险+医疗险+重疾险三部分组成。

意外险:

孩子的意外险很便宜,每年只要几十块钱,就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一,孩子的意外身故保额,不要买太高。

按照国家规定,孩子的身故赔偿,10岁之前不得超过20万;18岁之前,不得超过50万。

你买得再高,理赔的时候也没用(保险法限制死了)。

另外需要注意的,就是意外医疗。

最好能报销不限社保用药,这样孩子摔伤碰伤、被狗咬,自费药也可以报销。

医疗险:

医疗险分两种,一种是小额的门诊、住院医疗险,另一种是百万医疗险。

比如少儿万元护,免赔额只有几百,甚至没有免赔额,基本上孩子平时感冒发烧,只要住院就能用得上。对应的保障额度也不高,一般最多5万,反正日常看病是够用的。

百万医疗险则不一样,这种产品通常有一万元的免赔额,最高可以报销数百万。

一万免赔额什么意思呢?

孩子生病如果不花个两三万,你是达不到报销门槛的。

使用频次较低,但是报销额度极高。

小灾小病对家庭影响有限,大病影响巨大,我一般会建议大家优先考虑百万医疗险,如果预算较宽松,再考虑小额医疗险。

重疾险:

孩子得重大疾病的概率,其实并不高。

比如最高发的白血病,发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于,治疗孩子的重大疾病,花费特别高。

还是以白血病举例,重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治愈之后,孩子以后的护理和成长,也需要很大一笔钱。

所以给孩子买重疾险的第一要点,就是保额一定要足够。

一般50万起步,家庭条件较好的话,可以配置百万保额。

第二,保障的病种要全面。

除了常见的25种高发重疾,孩子的常见重疾,还包括:重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。

给孩子买重疾险的时候,要注意判断,这些疾病是否保障齐全。

02

保险方案

说了那么多,具体怎么搭配呢?

三木根据保费预算的不同做了3个保险方案供广大朋友参考。

方案1:

适合预算不高,追求性价比的普通工薪家庭。

每年保费元,就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗,重疾最高可赔万,意外20万,医疗报销最高万。

重疾险选的是复星联合妈咪宝贝,具体保障如下:

重疾%保额赔2次+18种少儿特定重疾额外%保额1次+5种少儿罕见重疾额外%保额1次+25种中症额外50%保额赔2次+40种轻症额外30%保额赔3次;

保险期限选择灵活,有保20年/25年/30年/保至70岁/保至80岁/保终身,缴费期最长30年,最高免体检保额万。

此外,孩子如果得了15种少儿特定重疾,可以拿到双倍的重疾赔偿;如果得了5种罕见病,可以拿到3倍的重疾赔偿。

具体疾病见下表:

自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费,可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免;

医疗险选的支付宝长期医疗险。

一般疾病住院报销万,种重疾住院报销万,保障额度高,可充分解决大病治疗费。

保费相对其他同类产品更便宜,且6年保证续保,可垫付医药费,6年共享1万免赔额。

25岁之前,保费随着年龄的增长会越来越便宜,最低至元/年。

综合意外险是太平洋的小顽童。

基础版的,每年只要60元。

选择它的原因,除了便宜之外,最重要的是意外医疗非常好,0免赔,不限社保用药,报销比例为%。

此方案的特点是,价格低,重疾不分组2次赔付,保障全面,适合预算不多的家庭。并且附加了投保人豁免,即使妈妈发生重大变故孩子依然能得到保障。

唯一的缺点是,重疾只保障了30年。在预算有限的情况下,这种牺牲保障时间,优先保障保额的做法,是正确的。30年之后,孩子已经长大,完全可以自己再去配置新的产品。

妈咪宝贝重疾虽然只买了30年保障,但享有忠诚客户权益,满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品,免健康告知,免等待期,解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。

方案2:

这个方案适合经济宽裕,想给孩子买终身重疾的家庭。

每年保费元,重疾保障同方案1,最高可赔万,但是保障期限从30年定期换成了终身,意外10万,医疗报销高达万。

重疾险选的依然是复星联合妈咪宝贝,保险期限终身。

医疗险选的支付宝长期医疗险。

最大的不同是把方案1的意外险换成了安联住院宝,保障责任是,死亡伤残10万,意外医疗1万,疾病住院费用1万,不限社保用药。

此方案的特点是,价格适中,适合大多数家庭,重疾保障终身,与方案1相比最大的亮点是:住院医疗做到了0免赔(方案1住院免赔额6年共享1万元),只要住院,报销完社保后都可以找保险公司报销。

此方案的不足是,意外身故与伤残保额只有10万,不过可以多花60元补充上太平洋小顽童学平险就可解决。

方案3:

适合保费预算充足,希望给孩子最全面保障的家庭。

每年保费元,重疾险采用终身和定期30年的组合,最高可赔万,还有30万意外保障,和最高万的大病医疗。

方案3是在方案2的基础上增加了定期30年重疾险百年大黄蜂2.0和太平洋小顽童学平险。

百年大黄蜂2.0保障保障如下:

种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外%保额赔付(18岁前)+身故全残返主险已交保费;

自带被保险人轻症豁免未交保费,可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免;

最大亮点是重疾保额能长大,从2-11保单年度保额每年以5%复利增长,第11年后,保额长大至%保额。

此方案具有方案2所有优点,并且在重疾保障上更加充分,30年内的一般重疾保障万,如果是罹患白血病,可赔万,非常充分。住院医疗报销0免赔,意外身故伤残保额30万。可以说,保障全面,保额高是此方案的最大亮点。

此方案唯一的小遗憾是疾病门诊费用报销不了(意外门诊也可报销),但是,疾病门诊报了社保也剩下不多,完全可以自己消化,没必要花费买保险。

03

购买误区

孩子买保险其实不复杂,按照正确购买思路走就好,但是,很多父母还是掉进了下面的这些陷阱。

1、保额偏低

买保险就是买保额,很多家长给孩子买保险时,通常保障范围挺广,重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了,唯独保额买得太低。

根据多家保险公司的理赔数据显示,重疾理赔案均赔款10万左右,明显偏低太多。

重大疾病的保额最低也不能低于30万元,考虑未来医疗和物价通胀,建议重疾保额50万起步。

2、大人不买,仅给孩子买

这一点,上文的风险分析已经阐述得比较清晰了,孩子健康成长的保障核心是父母,购买孩子保险之前,父母的保障一定要到位,务必遵循“先大人,后小孩”,最好是大人小孩一起保,合理分配预算。

3、过分追求终身型保障

在买保险时,都希望保护孩子一辈子,有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的,绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样,何况孩子。请问:您知道60年之后需要多少养老金吗?

正确的思路是:先保额,后保险期限或其他

4、迷恋教育金保险不买保障型保险

保险姓保,主要功能是保障,教育金保险本质上属于理财性质的产品,基本上没有保障功能,家庭预算不足的情况下不建议配置。

正确的购买顺序应该是:先保障后理财。

5、医疗险和重疾险分不清

医疗险的功能是报销住院医疗费用,重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。

医疗险的不足就是仅报销治疗费用,后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内,并且医疗险保险期限都是1年,虽然很多产品保证可以续保,但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险,对被保人来说是一种遗憾。

重疾险也存在天然的不足,很多疾病并未在重疾的保障范围之内,有些疾病,不在重大疾病范围内,但是医疗费用却很高,这部分疾病就需要医疗险来解决。

所以说,医疗险和重疾险是相辅相成的关系,并非相排斥,因此先配置重疾险,医疗险作为补充。

6、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候,一不小心就中招了,买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济,没有必要买。

三木总结

孩子买保险真的不贵,做父母的不要过于大方,一定要立足于需求分析和家庭经济状况,选择合适的产品就好,并非贵的就是最好的,每种产品都有自身的优势和不足,适合自身的方案和产品就是最好的。

产品会不断的更新,更优秀的产品会不断出现,但是孩子买保险的思路不会改变,掌握正确的保险配置思路最为关键,三木认为,产品始终是为需求服务的,如有新产品上市,三木也会不定期更新方案。

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徐勋森

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