平安保险公司大家都很熟悉，知名度高，代理人队伍比较庞大，走到哪里都有他们的身影，最近有客户咨询平安的一款产品叫智能星，说既能提供教育金、婚嫁金、养老金等，也能提供重疾、身故、意外等保障，那么它是否真的那么美好呢？
平安智能星，是一款万能型终身寿险可附加重疾、意外、医疗等附加险的产品。兼顾保障和理财功用，下面我们具体分析下这款产品：
01产品特色
产品特色如下：
平安智能星主要特色在于万能账户理财+重疾、意外等基础保障，产品设计比较复杂，看似很美好，实际看看咋样？
先解释下它的万能账户运作原理：
万能账户价值c=所缴保费-初始费用a-基础保障保费b+保单利息+追加的费用，
而我们交的保费，需要扣除掉初始费用和基础保障保费之后才进入万能账户。
啥意思呢？举例说明哈：
例如0岁男宝：年缴保费元，缴费15年，寿险保额15万，重疾保额12万，意外医疗保额1万。那么第一年有多少进入万能账户呢？
第一部分a扣除：初始费*50%=
第二部分扣除：保障费用b
寿险基础保费为：元
重疾基础保费为：元
意外医疗基础保费为：元
b=++=
粗略算下：
万能账户价值c=-*50%-=
第一年我们缴费，剩余多进入万能账户。
总结下我们缴的保费用途：
a.是初始费用，被保险公司收取了。
b.是保障成本，买了寿险和重疾险还有意外医疗。
c.就是剩下的钱，放进了万能账户，让它“钱生钱”。
所谓的教育金，就是从c这部分取的，15年后，如果我们不持续投入，则会持续扣除，如果结算利率不高，钱生的钱根本保障不了我们终生，基础保障钱从账户扣完，则意味着保单终止
02产品排坑
由于智能星是理财+保障型产品，那么咱们分别从这两个方面说下它，首先从理财方面：
缺点一：保底利率太低
智能星万能账户的保底利率为1.75，行业内保证利率最低档其他产品可以达到3，虽然结算利率目前还可以，但是终身来看呢，只有写进合同的保底利率才是确定的，很那保证以后的结算利率是多少，这种不确定性就很大。
缺点二：初始费用扣除比例太高
我们每年交的钱并不总是进入万能账户进行钱生钱，需要扣出很多初始费用，和保障费用等，而智能星的初始费用扣除比例过高，平安真是很聪明啊！坑人一流。
缺点三：保障成本逐年增加，而且需要一直缴费
保障成本以重疾险为例子，像目前市面上产品采用均衡费率，缴费20或者30年保障终身，而智能星采用自然费率，年年缴费，随着年龄增加缴费增加。
从理财角度来讲，保底利率过低意外着宣传时说的各种教育金几十万等都是不确定的，而保障成本过高，如果结算利率变为保底利率，则意味着也许到60岁以上，账户的金额不足以支付保障金额，我们的保单就终止了。而年龄越大生病概率越高，越是需要保险，意味着我们如果不想要保障中断则需要投入更多的钱。
其次从保障方面我们来说下这款产品：
缺点四：重疾种类少，缺少中症和轻症
智能星重疾种类为45种，市面上产品多种重疾和附带轻症责任已然是标配，智能星明显保障不足。像重症有时疾病没有达到理赔标准，附带轻症是必须。
缺点五：少儿高发重疾缺失
作为一款主打少儿的保险产品，少儿高发只有4个，缺少其他如：没有儿童高发重疾严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重原发性心肌病、严重川崎病、骨生不全症等，这样真的好吗？？
缺点六：寿险和重疾共用保额
啥意思呢？举例说明：小王买了智能星寿险15万，重疾12万，如果小王得癌症，那么理赔12万，之后，寿险保额只剩下3万，而如果分开买，小王可以得理赔款15万+12万=27万
缺点七：保额太低
现在医疗环境下，得个重疾光是治疗费用都需要十几万，不算后续的康复，收入补偿，营养费用等，怎么也需要几十万，10多万的保障到时根本是杯水车薪，之前小麒保就说过，保障型的保险一定要买足够保额，保额不够，保险白弄。
缺点八：意外医疗额度低，社保内用药
智能星主险很鸡肋，附加险性价比也不高，意外医疗限制社保内用药，额度比较低。
从保障角度讲，保额低，保障不全面，保费高。上面就是平安智能星的一些坑，你觉得值得买吗？
03是否值得买
小麒保来总结：
智能星这款产品的保障和收益功能互为矛盾，这种看似多功能的设计，迎合了消费者怕麻烦又贪小便宜的心理，将保障和理财放在一起，保障方面，保额太低不够全面，真的发生风险时根本起不了太大作用，理财方面，保底利率太低，而且扣出初始费用过高，什么都没做好，什么都有。真的非常不建议购买！
买保险要理财和保障分开买，这样才能双赢做到利益最大化。不要怕麻烦贪多，越是复杂的产品，有时坑越多，越要谨慎购买。
那有人问我买了，咋办？
第一种：一般我很少建议别人退保，毕竟退保有损失的，但是买了智能星的客户，如果已经回本，及时止损吧。
第二种：如果刚买没有几年，没有回本心疼自己的保费，那么可以把附加险的保额降到最低，保留万能账户钱最大值，进行增值等到回本及时退了吧，如果不退，则会一直扣钱，没准等到60岁还需要交费呢？
希望每个人都可以清清楚楚了解产品，明明白白购买保险，没有完美的产品，只有完美的组合搭配，希望这篇文章对你有帮助，喜欢就分享哦~~
